Las pólizas de seguro funcionan tomando primas de los clientes a cambio de evitar el riesgo de que ocurran ciertos eventos costosos. Por ejemplo, si hay un incendio en su ciudad cada mes, todos podrían simplemente quedarse quietos y esperar que su casa no se queme, o podrían aportar y pagar una prima de seguro cada mes y esto luego se usa para reconstruir la casa que se quema Muy simplemente así es como funciona el seguro. Es un método para distribuir un riesgo en un área mucho más amplia, de modo que no sea tan devastador como si estuviera concentrado únicamente en la persona que experimenta la pérdida.
Cláusulas de exclusión
Sin embargo, hay algunos problemas con esto y atraen muchas críticas. Una crítica es que al asumir el riesgo para las personas, el seguro hace que las personas asuman mayores riesgos de lo que lo harían. Por ejemplo, si sabe que el contenido de su casa está asegurado contra robo, entonces no debe tener cuidado al cerrar las puertas y ventanas cada vez que salga de la casa. O si su bicicleta está asegurada, no se moleste en bloquearla tanto como si no estuviera asegurada. En la industria de seguros, este problema se conoce como el riesgo moral.
Las compañías de seguros se protegen contra esto mediante la inserción de cláusulas de exclusión en sus contratos, que eliminan su obligación de pagar si el asegurado cumple o no realiza ciertas acciones declaradas. Por ejemplo, pueden requerir que instale detectores de humo, o que use cerraduras en sus puertas, u otras cosas que reduzcan el riesgo de que el asegurado no suceda.
Demasiado complejo
También existen ciertos riesgos contra los que no se puede asegurar en la mayoría de los países. En primer lugar, esto es porque sería demasiado difícil para las compañías de seguros cuantificarlo, pero principalmente porque es un riesgo que los gobiernos quieran que la persona en riesgo se haga cargo de sí misma. Generalmente se aplican a empresas multinacionales.
También existe la crítica de que las pólizas de seguro son demasiado complejas para que la mayoría de los consumidores las entiendan. Es simplemente irrazonable esperar que el cliente entienda los documentos extensos que no han sido redactados por uno solo, sino por equipos de abogados especializados. Esto puede hacer que los consumidores sean engañados o que compren pólizas de seguro en términos desfavorables. Para solucionar esto, la mayoría de los países regulan el contenido de los contratos de seguro para garantizar que sean justos con los consumidores.
También existe la opción de utilizar los servicios de un corredor de seguros para comprar el mercado para usted.
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